Si su vida financiera está entre México y Estados Unidos, un asesor financiero cualquiera puede quedarse corto, y encontrar al adecuado no siempre es fácil. Muchos asesores conocen muy bien la planificación en EE. UU., pero tienen poca experiencia con cuentas en México, propiedades mexicanas o familias que toman decisiones en español. Otros conocen bien México, pero en EE. UU. no están obligados a actuar como fiduciarios.

Estas son las cualidades que vale la pena buscar, y las preguntas que le ayudan a comprobarlas.

Que Sea Fiduciario, Siempre

Un fiduciario está obligado por ley a actuar en su mejor interés. Podría parecer que todos los asesores deberían hacerlo, pero no es así. Algunos profesionales financieros siguen un estándar distinto cuando recomiendan productos, y otros actúan como fiduciarios solo una parte del tiempo.

Los asesores de inversiones registrados (RIA, por sus siglas en inglés) tienen un deber fiduciario con sus clientes. Pregunte sin rodeos: "¿Usted actúa como fiduciario siempre, en cada recomendación que me haga?", y pida la respuesta por escrito.

Que Cobre Solo Honorarios

La forma en que le pagan a un asesor influye en los consejos que le da. Un asesor de solo honorarios (fee-only) recibe pago únicamente de sus clientes, ya sea una cuota fija, una tarifa por hora o un porcentaje de los activos que administra. No gana comisiones por vender seguros, anualidades ni productos de inversión.

"Fee-based" suena parecido, pero no es lo mismo. Un asesor fee-based puede cobrar honorarios y además ganar comisiones. Ningún modelo es bueno o malo por sí solo, pero cobrar solo honorarios elimina uno de los conflictos de interés más comunes. Pregunte: "¿Usted o su firma reciben algún otro pago además de lo que yo le pague?"

Que Tenga una Certificación Reconocida, como CFP®

Cualquiera puede decir que es asesor financiero. Las certificaciones le ayudan a saber qué preparación tiene alguien y a qué normas éticas se comprometió. La certificación CFP®, otorgada por CFP Board en EE. UU., exige estudios, un examen, experiencia profesional y el compromiso de actuar como fiduciario al dar asesoría financiera.

Puede confirmar si alguien tiene la certificación con la herramienta de verificación de CFP Board en cfp.net.

Revise su Historial

Antes de contratar a alguien, investíguelo. Los asesores de inversiones y sus firmas aparecen en el sitio de la SEC llamado Investment Adviser Public Disclosure (adviserinfo.sec.gov), donde puede ver su registro, su Formulario ADV y cualquier antecedente disciplinario. Para corredores de bolsa existe FINRA BrokerCheck. La Parte 2 del Formulario ADV explica los servicios, honorarios y conflictos de interés de la firma en lenguaje sencillo, y vale la pena leerla.

Que Hable su Idioma

Las decisiones de dinero son decisiones de familia. Si su mamá, su esposo o esposa, o un hijo adulto se siente más cómodo en español, un asesor que pueda explicar un fideicomiso, la designación de beneficiarios o una decisión fiscal en español ayuda a que todos participen. Poder leer un estado de cuenta de un banco mexicano o un contrato de fideicomiso sin traductor también ahorra tiempo y evita malentendidos.

Pregunte si las reuniones, y los documentos que salen de ellas, pueden ser en el idioma que usted prefiera.

Que Tenga Experiencia Real con Situaciones Transfronterizas

La planificación entre dos países trae preguntas que un asesor que solo trabaja en EE. UU. casi nunca ve: los reportes FBAR y del formulario 8938, fondos de inversión mexicanos que pueden considerarse PFIC, la residencia fiscal en dos países, inmuebles en fideicomiso bancario y testamentos que tienen que funcionar de los dos lados de la frontera.

Como no hay una licencia especial para esto, mejor pregunte por su experiencia:

  • ¿Qué tan seguido trabaja con familias que tienen cuentas o propiedades en México?
  • ¿Cómo maneja los reportes de cuentas en el extranjero ante EE. UU.?
  • ¿Qué pasa con mi plan si me mudo a México, o si regreso a EE. UU.?
  • ¿Puede trabajar con cuentas que están en México, o solo con cuentas en EE. UU.?

Fíjese en que las respuestas sean claras y concretas. Un asesor que le dice con honestidad lo que no hace muchas veces vale más que uno que promete encargarse de todo.

Que Trabaje con Profesionales Fiscales y Legales de Ambos Países

Nadie puede ser al mismo tiempo su planificador financiero, su preparador de impuestos en EE. UU., su contador en México, su abogado de herencias en EE. UU. y su notario en México. Un buen asesor transfronterizo sabe dónde termina su papel y se coordina con su CPA o agente inscrito (EA) y con sus abogados en ambos países, para que todos trabajen con el mismo plan.

Pregunte: "¿Cómo se coordina con mis profesionales fiscales y legales, en EE. UU. y en México?"

Una Lista Rápida

Antes de decidir, asegúrese de poder contestar que sí a todo esto:

  • Es fiduciario siempre, y lo tiene por escrito.
  • Cobra solo honorarios, y usted entiende exactamente cuánto va a pagar.
  • Su certificación y su historial se pueden verificar en cfp.net y adviserinfo.sec.gov.
  • Puede trabajar en el idioma en que su familia se siente más cómoda.
  • Tiene experiencia real con situaciones como la suya de los dos lados de la frontera.
  • Se coordina con profesionales fiscales y legales de ambos países.

Dónde Encaja Puente Wealth

Puente Wealth Advisors es un asesor de inversiones registrado ante el DFPI de California, fiduciario y de solo honorarios, con sede en La Jolla, San Diego. Su fundador, Alvaro Santana, CFP®, trabaja con familias y dueños de negocios en español y en inglés, y la planificación transfronteriza entre México y EE. UU. es uno de los enfoques de nuestro trabajo. No preparamos impuestos ni damos asesoría legal; nos coordinamos con su CPA o EA y con sus abogados.

Si está comparando asesores, con gusto respondemos las preguntas de esta lista. Puede conocer más sobre Puente (en inglés), ver nuestros servicios y nuestra planificación patrimonial transfronteriza, o iniciar una conversación.